Главный вывод: В 2025 году средняя ставка по ипотеке в России составляет 7,47% на первичном рынке и 9,46% на вторичном1, при этом лучшие предложения начинаются от 5,8% годовых2. Чтобы снизить переплату, важно выбрать оптимальную схему платежей, срок и максимально возможный первоначальный взнос.
1. Что такое ипотека и как формируется ставка
Ипотека — это долгосрочный кредит под залог приобретаемой недвижимости. Процентная ставка определяется рядом факторов: ключевой ставкой ЦБ, программами господдержки, размером первоначального взноса и риском заемщика2.
- Аннуитетные платежи фиксируют одинаковую сумму каждый месяц, но вначале большая часть уходит на проценты3.
- Дифференцированные платежи уменьшаются со временем: сначала выплата выше, но переплата по процентам ниже3.
2. Средние ставки по ипотеке в России
Динамика средневзвешенной ставки по ипотеке показывает максимальный спад в июне 2025:
| Дата | Все кредиты | Первичный рынок | Вторичный рынок |
|---|---|---|---|
| 01.06.2025 | 7,47%1 | 6,04%1 | 9,46%1 |
| 01.05.2025 | 7,52%1 | 5,98%1 | 9,60%1 |
| 01.04.2025 | 7,56%1 | 6,01%1 | 10,39%1 |
3. Топ-5 банков по минимальной ставке
Согласно анализу Банки.ру, лучшие предложения на декабрь 2024:
| Банк | Ставка | Первоначальный взнос | Сумма кредита |
|---|---|---|---|
| Кубань Кредит | от 14%2 | от 15% | до 100 млн ₽ |
| Банк ДОМ.РФ | 6%2 | от 20% | до 30 млн ₽ |
| Альфа-Банк | 6%2 | от 20% | до 30 млн ₽ |
| Совкомбанк | 5,99%2 | от 20% | до 12 млн ₽ |
| ПСБ | 5,9%2 | от 20% | до 12 млн ₽ |
4. Льготные и специальные программы
| Программа | Ставка | Сумма, млн ₽ | Срок, лет |
|---|---|---|---|
| Семейная ипотека | до 6%3 | до 30 | до 30 |
| Дальневосточная | до 2%3 | до 9 | до 20 |
| Сельская | до 3%3 | до 6 | до 25 |
| Военная | гарантированно | — | — |
5. Как сэкономить на ипотеке
- Увеличить первоначальный взнос. Чем он выше, тем ниже ставка и переплата2.
- Выбрать дифференцированные платежи, чтобы быстрее снижать тело кредита и платить меньше процентов в целом3.
- Использовать налоговый вычет 13% от суммы покупки и процентов (до 390 000 ₽) при уплате НДФЛ3.
- Подключить материнский капитал на досрочное погашение — это сократит тело кредита и проценты3.
6. Практический пример расчета
При сумме кредита 3,5 млн ₽ на 15 лет под 9% годовых:
| Схема | Ежемесячный платёж | Переплата по процентам |
|---|---|---|
| Аннуитет | ≈ 35 000 ₽ | 2,9 млн ₽ |
| Дифференцированный | начало 45 500 ₽, конец 20 000 ₽ | 2,4 млн ₽ |
Заключение
При выборе ипотеки в 2025 году необходимо ориентироваться не только на минимальную ставку, но и на собственные финансовые возможности: первый взнос, срок кредита и схему платежей. Комбинация льготных программ, досрочного погашения и налоговых вычетов позволит значительно снизить общую переплату.
